إذا كنت تواجه صعوبة في سداد فواتير بطاقات الائتمان كل شهر، فقد تكون خطة إدارة الديون التي تقدمها وكالات استشارات ائتمانية غير ربحية هي الحل الذي تحتاج إليه.
خطة إدارة الديون هي وسيلة تساعدك على سداد ديون بطاقات الائتمان مع خفض تكلفة الفوائد. كما أن تأثيرها في درجة الائتمان يكون أقل من خيارات أخرى لسداد الديون، مثل تسوية الديون أو الإفلاس.
ما خطة إدارة الديون؟
خطة إدارة الديون هي أحد المنتجات المالية التي تقدمها وكالات الاستشارات الائتمانية، ويمكن أن تساعد في سداد الديون غير المضمونة، مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.
ولا تشمل الخطة الديون المضمونة، مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات، كما لا تشمل قروض الطلاب.
وتجمع خطة إدارة الديون مدفوعات الديون المختلفة في دفعة شهرية واحدة، مع خفض معدل الفائدة. ويوفر ذلك مسارًا منظمًا لسداد الديون خلال فترة تتراوح بين 3 و5 سنوات.
ولا يشترط وجود حد أدنى لدرجة الائتمان للانضمام إلى خطة إدارة الديون، لكن يجب أن يكون لديك دخل ثابت يغطي نفقاتك الأساسية إلى جانب المدفوعات المنتظمة لديونك.
كيف تعمل خطة إدارة الديون؟
بمجرد الاشتراك في خطة إدارة الديون، يتواصل مستشار ائتماني مع كل دائن لإخطاره بالخطة، ويتولى سداد الحساب نيابة عنك.
وقد يتفاوض المستشار مع الدائنين للحصول على بعض التنازلات، مثل خفض أسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية أو إلغاء رسوم التأخير.
وتُحوّل دفعتك الشهرية إلكترونيًا إلى وكالة الاستشارات الائتمانية، التي تتولى بعد ذلك سداد مستحقات الدائنين نيابة عنك.
ومن المرجح أن تدفع رسوم تسجيل لمرة واحدة، إلى جانب رسوم شهرية متكررة عن كل حساب ائتماني مدرج في الخطة. وتختلف الرسوم من وكالة إلى أخرى، لكن إجمالي مدفوعاتك الشهرية يفترض أن ينخفض حتى بعد احتساب الرسوم.
وكجزء من خطة إدارة الديون، سيتعين عليك إغلاق حسابات الائتمان المشمولة فيها، رغم أنه قد يُسمح لك بالإبقاء على حساب واحد مفتوح لتغطية نفقات الطوارئ.
كما لن تتمكن من فتح خطوط ائتمان جديدة أثناء اشتراكك في الخطة.
هل خطة إدارة الديون مناسبة لك؟
تكون خطة إدارة الديون أكثر ملاءمة لمن يعاني من ديون بطاقات ائتمان كبيرة، وتبلغ نسبة الدين إلى الدخل 43% أو أكثر.
ويعني ذلك أن إجمالي مدفوعات ديونك الشهرية يساوي 43% أو أكثر من دخلك الشهري قبل خصم الضرائب والاستقطاعات.
وفيما يلي أبرز مزايا وعيوب خطط إدارة الديون التي ينبغي وضعها في الاعتبار قبل التسجيل.
مزايا خطط إدارة الديون
خفض تكلفة الفوائد: يحاول المستشار الائتماني التفاوض على خفض أسعار الفائدة كجزء من خطة إدارة الديون. ويعني انخفاض الفائدة أن سداد الديون يصبح أسهل، لأن جزءًا أكبر من الأموال يذهب إلى أصل الدين.
تبسيط الديون: بدلًا من التعامل مع عدة مواعيد استحقاق كل شهر، سيكون لديك دفعة شهرية واحدة بموجب خطة إدارة الديون.
توفير خطة واضحة: قد تبدو ديون بطاقات الائتمان مرهقة، لكن خطة إدارة الديون توفر إطارًا منظمًا للسداد. وإذا التزمت بجميع المدفوعات في مواعيدها، فستعرف أنك ستتخلص من الديون مع انتهاء البرنامج.
تقليل إغراء الإنفاق: قد يكون العيش من دون بطاقات ائتمان، وعدم القدرة على التقدم للحصول على ائتمان جديد، ميزة لمن يواجه صعوبة في السيطرة على الإنفاق الزائد.
عيوب خطط إدارة الديون
الالتزام لعدة سنوات: الالتزام بخطة تمتد من 3 إلى 5 سنوات فترة طويلة للحفاظ على سداد الدفعات الشهرية. لذلك، قبل التسجيل، تأكد من قدرتك على الالتزام بقيمة الدفعة طوال مدة الخطة.
تقييد الوصول إلى الائتمان: قد يكون عدم القدرة على استخدام بطاقات الائتمان أو فتح خطوط ائتمان جديدة لمدة تصل إلى 5 سنوات مصدر قلق لبعض المقترضين.
كيف تؤثر خطة إدارة الديون في الائتمان؟
قد تنخفض درجة الائتمان لديك في البداية، نتيجة إغلاق بعض الحسابات وانخفاض حجم الائتمان المتاح لك.
كما سيُسجل الاشتراك في خطة إدارة الديون في تقريرك الائتماني، لكنه يفترض أن يُعامل باعتباره عنصرًا محايدًا عند احتساب درجة الائتمان.
وعلى المدى الطويل، ومع تحسن قدرتك على إدارة أموالك، يُرجح أن تبدأ درجة الائتمان في الارتفاع.
بدائل خطة إدارة الديون
خطة إدارة الديون ليست الخيار الوحيد عندما تصبح الديون مرهقة، وقد لا تكون الخيار المناسب لك. لذلك يمكنك النظر في بدائل أخرى.
قروض توحيد الديون
قرض توحيد الديون هو نوع من القروض الشخصية تستخدم أمواله لسداد جميع ديونك دفعة واحدة، ثم تسدد القرض بسعر فائدة ثابت خلال فترة محددة، عادةً من سنة إلى 7 سنوات.
وتكون هذه القروض خيارًا جيدًا إذا كنت قادرًا على الحصول على سعر فائدة أقل من متوسط أسعار الفائدة على ديونك الحالية.
وتتوفر قروض توحيد الديون أيضًا لأصحاب الائتمان الضعيف من بعض المقرضين عبر الإنترنت والاتحادات الائتمانية.
تسوية الديون
تسوية الديون هي عملية التفاوض مع الدائنين لخفض قيمة الديون إلى مبلغ أقل من إجمالي ما تدين به.
ويمكنك التفاوض على التسوية بنفسك من خلال التواصل مع الدائنين مباشرة، أو الاستعانة بطرف ثالث، مثل شركة متخصصة في تسوية الديون.
وقد تؤدي تسوية الديون إلى إلحاق أضرار كبيرة بدرجة الائتمان، كما أنها لا تنجح دائمًا، لذلك ينبغي اللجوء إليها فقط بعد استبعاد استراتيجيات أخرى لسداد الديون.
الإفلاس
قد يكون الإفلاس خيارًا إذا تجاوزت ديونك 40% من دخلك ولم تكن لديك خطة لسدادها خلال 5 سنوات.
وينبغي التحدث أولًا مع محامٍ متخصص في قضايا الإفلاس، إذ تكون الاستشارات عادةً مجانية، قبل اتخاذ قرار اللجوء إلى هذا الخيار.
المصدر: (هنـــــــا)
