التمويل الشخصي.. مجالاته وأبرز خدماته

التمويل الشخصي هو مصطلح يتعلق بإدارة الأموال وكذلك الادخار والاستثمار، كما يشمل: الميزانية، والخدمات المصرفية، والتأمين، والرهون العقارية، والاستثمارات؛ والتقاعد والضرائب، والتخطيط العقاري.

يشير المصطلح غالبًا إلى الصناعة بأكملها التي تقدم الخدمات المالية للأفراد والأسر والمشورة بشأن الفرص المالية والاستثمارية، والتمويل الشخصي يدور حول تحقيق الأهداف المالية الشخصية.

ما هو التمويل الشخصي؟

يتضمن التمويل الشخصي تطوير استراتيجيات لإدارة الشؤون المالية الشخصية بفعالية، وإعداد الميزانية، وإنشاء صندوق للتحوط والطوارئ، وسداد الديون، واستخدام بطاقات الائتمان، والادخار للتقاعد.. وغيرها من الإجراءات اللازمة لتحقيق أقصى استفادة ممكنة من الدخل والمدخرات.

مجالات التمويل الشخصي

يشمل التمويل الشخصي خمسة مجالات مختلفة وهي: الدخل والادخار والإنفاق والاستثمار والحماية، ويشرح “رواد الأعمال” كلًا منها بشكل منفصل.

• الدخل

يشير الدخل إلى إجمالي التدفقات النقدية التي يتلقاها الفرد، ويتضمن مصادر مختلفة مثل: الرواتب والأجور وأرباح الأسهم وغيرها، وهو يعد نقطة البداية لعملية التخطيط المالي للتمويل الشخصي؛ حيث يمكن للفرد استخدام الأموال النقدية للإنفاق أو الادخار أو الاستثمار.

ومن مصادر الدخل الشائعة: الرواتب والمكافآت والمعاشات التقاعدية وتوزيعات الأرباح، كما يمكن للفرد استخدام جميع مصادر الدخل هذه لتلبية احتياجاته المالية وتحقيق أهدافه الشخصية، سواء كان ذلك من خلال الإنفاق أو الادخار أو الاستثمار؛ لذلك فالدخل نقطة البداية الأساسية للتمويل الشخصي.

• الإنفاق

يشير الإنفاق إلى تدفق النقود الخارج من الفرد، ويشمل جميع أنواع النفقات التي يتحملها الفرد، مثل: الإيجار والرهن العقاري وشراء السلع والخدمات والنفقات الشخصية الأخرى.

مصادر الإنفاق الشائعة هي: الإيجار، ودفع أقساط الرهن العقاري، والضرائب، والطعام، والسفر، ومدفوعات بطاقات الائتمان.

تقلل جميع هذه النفقات من المبلغ النقدي المتاح للادخار والاستثمار، وإذا كانت النفقات تتجاوز الدخل فقد يتعرض الفرد للعجز المالي، كما أن إدارة النفقات لا تقل أهمية عن توليد الدخل، وعادة ما تكون للأفراد سيطرة أكبر على تقدير نفقاتهم مقارنة بدخلهم.

• المدخرات

تشير المدخرات إلى الأموال التي تبقت من الدخل بعد الإنفاق، وتُستخدم للاستثمار في المستقبل أو التعامل مع حالات الطوارئ، وإدارة المدخرات هي أمر ضروري في التمويل الشخصي؛ حيث يجب استثمار الفائض من المدخرات أو إعادة توجيهه إلى مجالات أخرى؛ لكي لا تفقد النقود قيمتها مع مرور الوقت.

وتشمل أشكال الادخار الشائعة: النقد، وحساب التوفير البنكي، والتحقق من الحساب البنكي، والأوراق المالية في سوق المال.

ويحتفظ معظم الأفراد ببعض المدخرات لإدارة تدفق النقود والفروق القصيرة بين الدخل والنفقات، ومع ذلك يمكن اعتبار وجود الكثير من المدخرات أمرًا سيئًا في الواقع؛ لأنها لا تحقق عائدًا ملحوظًا مقارنة بالاستثمارات.

• الاستثمار

يشير مصطلح الاستثمار إلى عملية شراء الأصول التي يتوقع أن تحقق عوائد محتملة على الأموال المستثمرة، مثل: الأسهم والسندات؛ بهدف زيادة ثروة الفرد بما يتجاوز المبلغ الذي تم استثماره. لكن يترتب على الاستثمار مخاطر عديدة؛ فقد لا يؤدي جميع الأصول إلى تحقيق عائد إيجابي ويمكن أن يتكبد الفرد خسائر، وهذا ما يعرف بالعلاقة بين المخاطرة والعائد.

تشمل الأشكال الشائعة للاستثمار: الأسهم، والسندات، وصناديق الاستثمار، والعقارات، والشركات الخاصة، والأصول.

وهو يعد أحد أكثر مجالات التمويل الشخصي تعقيدًا؛ إذ تختلف المخاطر والعوائد بشكل كبير بين الاستثمارات المختلفة، وبالتالي يلجأ معظم الأفراد إلى طلب الاستشارة في هذا المجال.

• الحماية

تهدف إلى حماية الأفراد من الأحداث غير المتوقعة، مثل: الأمراض والحوادث، وتعد وسيلة للحفاظ على الثروة.

وتشمل الحماية مجموعة أساليب؛ منها: التأمين على الحياة والتأمين الصحي والتخطيط العقاري، ويعد مجال الحماية جزءًا من مجالات التمويل الشخصي؛ حيث يسعى الأفراد عادةً للحصول على استشارات مهنية لتقييم احتياجاتهم في مجال التأمين والتخطيط العقاري بشكل صحيح؛ نظرًا للتعقيدات التي يمكن أن يواجهوها عند اختيار أنماط الحماية.

أهمية ومزايا التمويل الشخصي

• يمكن للتمويل الشخصي أن يسهم في إنشاء مستقبل مالي آمن؛ حيث يساعد بشكل كبير في تحقيق الأهداف المالية وتلبية الاحتياجات والمتطلبات المالية على المدى القصير.
• يقلل من الاعتماد على مصادر تمويل أخرى مثل: الاقتراض، ويمكن أن يسمح بالتفرغ للتفكير في توسيع الاستثمارات والمشاريع المستقبلية.
• يساهم في إدارة الديون بشكل أفضل؛ من خلال توفير طرق جديدة لسدادها.
• يمكن أن توفر معالجة الشؤون المالية الداخلية أو الذاتية نظرة واضحة عن المركز المالي.
• يساعد في تطوير المهارات الخاصة بالإدارة المالية؛ ما يساعد في بناء استراتيجيات جديدة لإدارة الأموال.

استراتيجيات التمويل الشخصي

كلما بدأ التخطيط المالي في وقت مبكر زادت فوائده، وفيما يلي أفضل الممارسات والنصائح المتعلقة بالتمويل الشخصي.

• اعرف دخلك

كل ما سبق يصبح هباءً إذا كنت لا تعرف المبلغ الذي ستجلبه إلى المنزل بعد الضرائب والاستقطاع؛ لذا قبل أن تقرر اتخاذ أي خطوة تأكد من معرفتك مقدار الأجر الذي تتلقاه.

• الميزانية

الميزانية ضرورية للعيش في حدود إمكانياتك وتوفير ما يكفي لتحقيق أهدافك طويلة المدى.

• الحد من الديون وخفضها

لا تنفق أكثر مما تكسب حتى لا تخرج الديون عن نطاق السيطرة. بطبيعة الحال يضطر معظم الناس إلى الاقتراض من وقت لآخر لكن يجب أن يتم ذلك بشكل محدود.

اقرأ أيضًا:

التمويل الشخصي.. كيفية إدارة أموالك بفعالية

شروط التمويل الشخصي من الشركة الوطنية للتمويل.. وأهم مميزاته