يُعتبر الانتشار الواسع للعملات الرقمية انعكاسًا حقيقيًا لما قد يكون عليه المستقبل القريب؛ الأمر الذي يستدعي ضرورة حتمية لنظام معين، من شأنه أن يحدد عمليات التعامل بمختلف أنواع هذه العملات، ويقتضى وجود إجراءات آمنة وسهلة الوصول للمستخدمين في كل أنحاء العالم؛ ومن هنا تأتي فكرة المحافظ الإلكترونية كضامن لهذا الغرض.
مفهوم المحفظة الإلكترونية
في البداية، يجب تحديد مفهوم المحفظة الإلكترونية أو الرقمية؛ والتي تتمثل في النظام المبني على أساس رقمي؛ لإجراء التبادلات والمعاملات التجارية الرقمية.
ويمكن استخدام المحفظة الإلكترونية في عمليات الشراء من خلال الحواسب أو الهواتف الذكية أو الأجهزة اللوحية بسهولة ويُسر، علمًا بأنه يتم ربط حسابات الأفراد في البنوك مع محفظتهم الرقمية؛ والتي يتم فيها توثيق وحماية أموال المستهلك ومعاملاته التجارية من شراء وتبادل.
وتستطيع المحفظة الإلكترونية أن تكون وسيلة لمصادقة هوية صاحبها وإثباتها؛ فهي ليست مجرد إجراء عمليات شراء عبر الإنترنت.
يأتي ذلك من احتواء المحفظة على أموال المستهلك، وسجل عملياته التجارية، ومعلومات خاصة به، علمًا بأنها تصلح لأن تكون وسيلة دفع مع أنظمة دفع عديدة مخصصة للهواتف الذكية؛ بفضل الدعم المتبادل بينهما.
انتشار في السوق السعودي
وكانت السوق السعودية شهدت توسعًا كبيرًا في توفير أجهزة نقاط البيع التي تعمل بخاصية الاتصال قريب المدى «NFC»، خلال العام الماضي؛ حيث بلغ عددها أكثر من 360 ألف جهاز، بينما بلغ عدد العمليات عبر المحافظ الإلكترونية في المملكة أكثر من 21 مليون عملية، أي بقيمة إجمالية تزيد على مليار ونصف المليار ريال تقريبًا.
وتنتشر المحافظ الرقمية في المملكة العربية السعودية؛ حيث تهدف إلى إثراء بيئة المدفوعات الرقمية، وتعزيز الشمول المالي، كما توفر طرق دفع ميسرة وآمنة؛ من أجل الوصول إلى شريحة من العملاء الذين لا تغطيهم الخدمات المصرفية، وتنويع قنوات الدفع الإلكتروني للمتاجر المتوسطة والصغيرة والمساعدة على انتشارها، فضلًا عن تقليل الاعتماد على التعاملات بالنقد في الاقتصاد المحلي.
من جهتها، تدعم مؤسسة النقد العربي السعودي المصارف المحلية وشركات التقنية المالية لطرح التطبيقات والخدمات في هذا القطاع الحيوي؛ وذلك امتدادًا لما يمكن أن تقدمه من خدمات في القطاع المصرفي ككل.
ويأتي تعزيز خدمات المحافظ الإلكترونية في المملكة العربية السعودية انسجامًا مع رؤية 2030، وتحقيقًا لمبادرة التوجه نحو مجتمع غير نقدي، إضافة إلى مستهدفات برنامج تطوير القطاع المالي في مجال دعم ريادة الأعمال، وتعزيز تقنية الخدمات المالية.
وأصبحت أنواع المحافظ الإلكترونية في المملكة متعددة؛ وذلك بفعل ازدهار قطاع التقنية المالية والمدفوعات الرقمية؛ إذ أطلقت خلال العامين الماضيين عدة محافظ تعمل عبر الهواتف الذكية، مثل تطبيق مدى Pay، محفظة Apple Pay، وتطبيق STC Pay، إضافة إلى تطبيقي “هللة”، و”بيان Pay”.
يجب الإشارة إلى أن المحافظ الإلكترونية للهواتف الذكية توفر عددًا من الخيارات المتعددة للمستخدمين الذين يمكنهم الاستعانة بها عبر نظام تشغيل iOS أو أندرويد «Android»، علمًا بأنه لا توجد رسوم على فتح الحسابات البنكية، أو تفعيل خدمات الدفع الإلكترونية واستخدامها.
وتسعى تطبيقات مدفوعات الهواتف الذكية إلى استخدام أعلى معايير الأمان؛ وذلك من خلال حماية البيانات عبر منصة متكاملة لتشفير معلومات الدفع، والعمل على حفظها عبر خوادم آمنة تضمن عدم عرض التفاصيل الأصلية للبطاقات البنكية لأي طرف آخر.
اقرأ أيضًا: تطبيقات تعليمية.. كيف يستغل الطلاب الهواتف الذكية في الدراسة؟
أنوع المحافظ الرقمية
تختلف أنواع المحافظ الإلكترونية؛ وفقًا للتقنية المستخدمة، علمًا بأنه يوجد بعض التطبيقات الإلكترونية لحفظ البطاقات البنكية، مثل تطبيق madaPay وتطبيق Apple Pay؛ وفي هذه الحالة يكون الحد الأعلى للدفع بواسطة المحفظة هو ذاته الحد الأعلى المسموح به للبطاقة البنكية.
وتوجد بعض الأنواع الأخرى الخاصة بتعزيز عمق وتنوع الخدمات المالية، والمنتجات المالية المعروضة مثل حساب “سداد”؛ والذي يعتبر سجلًا إلكترونيًا لرصيد يتم تغذيته بقيمة محددة بواسطة الحساب البنكي، ويمكن من خلاله الدفع للمشتريات في مواقع وتطبيقات التجارة الإلكترونية عبر الإنترنت دون الحاجة لاستخدام البطاقات.
أهم المحافظ الإلكترونية بالمملكة
ونستعرض في السطور التالية أهم وأشهر المحافظ الإلكترونية في المملكة، التي استطاعت أن تحقق نجاحًا كبيرًا، وانتشارًا ملحوظًا؛ في ظل التطور التقني الذي تشهده خلال الآونة الأخيرة.
• محفظة هللة الإلكترونية
تعتبر محفظة “هللة” واحدة من أهم المحافظ الإلكترونية في المملكة، وتخضع لإشراف مؤسسة النقد العربي السعودي؛حيث يمكن من خلالها إرسال واستقبال كل أنواع المدفوعات، كما يمكن إجراء التحويلات المالية بين الافراد والشركات؛ وذلك في مدة لا تتعدى 3 ثوانٍ فقط، مع إمكانية الدفع من خلال نقاط بيع.
• محفظة سداد الإلكترونية
يمكن لنظام «سداد» للدفع عبر جوال محفظة الكترونية أن يحتوي مجموعة من الخدمات المالية؛ والتي من شأنها توفير سهولة لعمليات التبادل المالي والمدفوعات اليومية ضمن بيئة رقمية اَمنة.
وتتمثل مميزات محفظة “سداد” في توفيرها طريقة سهلة لتحويل الأموال، كما تمنح إجراءات أمان مضاعفة؛ لضمان حماية وسرية عملياتك المالية، عن طريق طبقتين من كلمات المرور عند الدخول للتطبيق، والرمز الشخصي عند إجراء كل عملية، علمًا بأنها تعطي 3 طرق مختلفة لسداد قيمة المشتريات؛ إذ يمكن الدفع عن طريق الدفع اليدوي بإدخال رقم التاجر أو عن طريق قارئ الرمز QR من على جهاز التاجر أو عن طريق القائمة الذكية USSD.
• محفظة مدفوعات بيان الإلكترونية
تأسست شركة مدفوعات بيان المحدودة في الرياض؛ لإنشاء تكنولوجيا بوابات الدفع الإلكتروني، على أن تُلبي متطلبات مدفوعات التجارة الإلكترونية سريعة الانتشار في المملكة.
وتهدف “بيان”؛ التي تُعتبر الأكثر ابتكارًا وتطورًا، إلى أن تكون المزود الأفضل لخدمات الدفع الإلكترونية بالمملكة، وذلك بتوفير تجربة خالية من الصعوبات للعملاء الدوليين؛ حيث إنها متعددة اللغات.
• فابيلس
تأسست «فابيلس» عام 2016؛ وهي شركة متخصصة في خدمات الدفع الإلكتروني؛ بهدف تحقيق الشمول المالي في مصر عبر تنفيذ التقنيات المصرفية المتطورة، كما تعتبر من أهم تطبيقات الدفع الإلكتروني في السعودية.
يتيح التطبيق إجراء العديد من معاملات الدفع الإلكتروني؛ حيث يعمل كوسيط بين التاجر والعميل، ويقدم العديد من الخدمات، دون أن يغفل عنصر تعزيز أمان بيانات المستخدم.
وهو يعمل عبر ربطه ببطاقات الخصم والائتمان، فضلًا عن حسابات المحافظ الإلكترونية ومحافظ الهواتف الذكية، كما يمكنه أن يوفر للتجار قائمة من العملاء، إلى جانب منحهم مساحة لعرض المنتجات، علمًا بأنه يدمج نقاط البيع POS العادية للتجار، والحصول على عدد من الخدمات؛ منها “إرسال العروض والتقارير الشاملة إلى العملاء”.
اقرأ أيضًا:
