يحدث التمويل المفتوح ثورة في طريقة إدارة البيانات المالية للمستهلكين ومشاركتها؛ ما يتيح للمستهلكين اتخاذ خيارات فعالة وإضفاء الطابع الديمقراطي على الوصول إلى الخدمات المالية.
فيما يتم ذلك عبر الاستفادة من أطر عمل مشاركة البيانات الآمنة والشفافة والفعالة. وتدعم المالية المفتوحة مستقبل الخدمات المالية على مستوى العالم؛ لأنها تعزز الابتكار الذي يفيد الجميع.
وكذلك المنافسة وتمكّن من الوصول إلى الخدمات المصرفية والمنتجات المالية للسكان الذين كانوا سابقًا مستبعدين من النظام المالي التقليدي. وفقًا لما ذكره موقع” roqqett”.
بينما يمثل التمويل المفتوح نقطة تحول للتعاون في مجال الخدمات المالية. فهو يضمن القدرة على تقليل الاحتكاك من خلال الأتمتة، وتوحيد الرؤى في الوقت الفعلي عبر عدة قطاعات. وتوجيه العملاء نحو نتائج مخصصة وسياقية.
كما يتقدم التحول الرقمي للخدمات المالية في الاتحاد الأوروبي (EU) بسرعة. مدفوعًا بتغير توقعات المستهلكين والتقدم التكنولوجي.
والمالية المفتوحة ليست مجرد تمرين لمرة واحدة لتحقيق الامتثال كما كان الأمر بالنسبة للخدمات المصرفية المفتوحة. بل ستكون عملية مستمرة؛ ما يشكل تحولًا جذريًا في كيفية وصول العملاء إلى الخدمات المالية وكيفية تقديم الشركات لها.
المحطات الرئيسية في “المالية المفتوحة”
إدخال لوائح الخدمات المصرفية المفتوحة
يضمن ذلك التوسع ليشمل مجموعة أوسع من المنتجات المالية مثل: الرهون العقارية والقروض والاستثمارات والمعاشات التقاعدية.
وهناك اتجاه لعالمي نحو البيانات المفتوحة ونقل البيانات. وتكامل أوسع عبر الصناعات غير المالية، بما في ذلك قطاعات مثل الرعاية الصحية والتجزئة والحكومة.
اتجاهات التبني العالمي
فيما يتعلق مستقبل التمويل المفتوح بتمكين العملاء من اتخاذ خيارات فعالة وإضفاء الطابع الديمقراطي على الوصول إلى الخدمات المالية بطريقتين:
- -دعم التمويل المضمّن وتغيير تقديم الخدمات.
- -تمكين الشمول المالي من خلال الابتكار.
وتوسع المالية المفتوحة مبادئ الوصول من جانب الجهات الخارجية للخدمات المصرفية المفتوحة لتشمل مجموعة أوسع من المنتجات المالية. كما يؤدي ذلك إلى عملاء يطالبون بعائد لموافقتهم على استخدام بياناتهم أو تخزين ثروتهم.
الأسس التكنولوجية للمالية المفتوحة
واجهات برمجة التطبيقات (APIs) ومشاركة البيانات
في حين تُعد واجهات برمجة التطبيقات (APIs) العمود الفقري للمالية المفتوحة؛ حيث تمكّن من تبادل البيانات السلس بين المؤسسات المالية ومُقدّمي الخدمات الخارجيين، وذلك عبر منصات مختلفة.
كما تعزز الابتكار وتوفر نظامًا ماليًا أكثر شمولية. ومع ذلك فإنها تثير أيضًا تحديات تتعلق بحماية أمن المعلومات والخصوصية.
دور الذكاء الاصطناعي
بينما يلعب الذكاء الاصطناعي (AI) دورًا حاسمًا في تحليل كميات هائلة من البيانات المالية لتوفير خدمات ومنتجات مخصصة.
ويمكن لخوارزميات الذكاء الاصطناعي تحديد الأنماط والاتجاهات؛ ما يساعد المؤسسات المالية على تقديم حلول أكثر فعالية من حيث التكلفة ومُحاذية لاحتياجات العملاء. وهذا لا يُعزز تجربة العملاء فحسب، بل أيضًا الشمول المالي من خلال جعل الخدمات في متناول جمهور أوسع.
تدابير الأمن والخصوصية
مع زيادة مشاركة البيانات في المالية المفتوحة فإن ضمان وجود تدابير أمنية وخصوصية قوية أمر بالغ الأهمية. ويجب على المؤسسات المالية تنفيذ تقنيات التشفير المتقدمة والامتثال للمعايير التنظيمية الصارمة لحماية بيانات المستهلك.
وهذا أمر ضروري للحفاظ على الثقة وضمان حماية المستهلك في المشهد المالي المترابط بشكل متزايد.
التأثير في الشمول المالي
الوصول إلى الخدمات المصرفية
علاوة على ذلك تحدث المالية المفتوحة ثورة في الوصول إلى الخدمات المصرفية من خلال خفض حواجز الدخول. وتلعب شركات التكنولوجيا المالية (Fintech) دورًا حاسمًا في الوصول إلى السكان غير المصرفيين ومنخفضي الخدمات المصرفية.
على سبيل المثال: توفر حلول الأموال المتنقلة الوصول إلى الخدمات المالية في المناطق ذات البنية التحتية المصرفية التقليدية المحدودة.
تمكين الفئات المهمشة
من خلال دمج غير المصرفيين في الاقتصاد الرقمي تلعب خدمات التكنولوجيا المالية دورًا حاسمًا. إنها توفر منصة للتعليم المالي والاستقلالية المالية. ما يولّد تأثيرًا متتاليًا يمكن أن يرفع مجتمعات بأكملها.
فيما يمكن لهذا التحول الكبير نحو الشمولية الرقمية أن يعيد تعريف المشهد الاجتماعي والاقتصادي؛ حيث تصبح فئة سكانية لم يتم استغلالها سابقًا قادرة على المساهمة في النظام المالي والاستفادة منه.
تمكين صنع القرار المستدام
في حين تمكّن المالية المفتوحة من اتخاذ القرارات المستدامة من خلال ربط رأس المال بالمبادرات المؤثرة بشكل سلس.
تقليل التفاوت المالي
كما تُركز مبادرات المالية المفتوحة على تقليل التفاوت المالي. وعن طريق توفير الوصول إلى مجموعة أوسع من الخدمات المالية تساعد هذه المبادرات على سد الفجوة بين مختلف الفئات الاجتماعية والاقتصادية.
وهذا مهم بشكل خاص في مناطق مثل أمريكا اللاتينية ومنطقة البحر الكاريبي. إذ تواجه الفئات الضعيفة، مثل الشعوب الأصلية والمجموعات المنحدرة من أصل إفريقي وكبار السن والمهاجرين، عقبات كبيرة في تلبية احتياجاتهم المالية اليومية.
نماذج أعمال مبتكرة تتيحها المالية المفتوحة
تفتح المالية المفتوحة أبوابًا أمام نماذج أعمال جديدة وشراكات بين المؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا. ما يتيح تقديم منتجات وخدمات مبتكرة تلبي احتياجات العملاء المحددة.
تعزز هذه الشراكات الابتكار الذي يمكن للجميع الاستفادة منه. وتعزز المنافسة، وتسمح للمستهلكين باختيار أفضل خيار لموقفهم الفريد بحرية.
وأبرز مثال على ابتكار المالية المفتوحة هو القدرة على استخدام البيانات التاريخية للمعاملات الفردية لتقييم خيارات الإقراض الحقيقية المتاحة لهذا الشخص. ويصبح التدفق النقدي مصدرًا جديدًا لاتخاذ قرارات الائتمان، خاصةً عندما لا يتم توفير تاريخ الائتمان.
المشهد التنظيمي والامتثال
يتطلب التنقل في المشهد التنظيمي للمالية المفتوحة فهمًا عميقًا للقوانين والإرشادات الحالية. حيث يضمن أن تلتزم المؤسسات المالية بالمعايير التي تحمي بيانات المستهلك وتعزز الشفافية.
وهي تشمل اللوائح الرئيسية GDPR في أوروبا، والتي تفرض تدابير حماية البيانات الصارمة، وPSD2 التي تسهل خدمات الدفع الآمنة والفعالة.
كما أن مستقبل تنظيم المالية المفتوحة على وشك التطور مع التقدم التكنولوجي. إذ تعمل تقنيات التنظيم الناشئة، أو RegTech، على تبسيط عمليات الامتثال. ما يجعل الأساليب اليدوية عفا عليها الزمن.
بينما تعزز هذه الحلول المدعومة بالذكاء الاصطناعي الدقة والكفاءة في مشهد معقد باستمرار. ويحدث الامتثال الاستباقي، وهو نهج مستقبلي، ثورة في النموذج من الامتثال التفاعلي إلى التنبؤي.
وعلى الرغم من أن البيئة التنظيمية تمثل تحديات إلا أنها توفر أيضًا فرصًا كبيرة للابتكار. ويمكن مراقبة الامتثال في الوقت الفعلي، مدفوعًا بالذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة.
وعبر تحسين تقييم المخاطر التنبؤية. يتيح هذا النهج الاستباقي للمؤسسات المالية تحديد المخالفات المحتملة وعدم الامتثال في الوقت الفعلي. وهذا يضمن اتخاذ إجراء فوري لمعالجة أي مشكلات. كما يحسن الإبلاغ التنظيمي الآلي الكفاءة من خلال القضاء على الأخطاء اليدوية والتأخيرات.
ويحوّل دمج حلول RegTech استراتيجيات إدارة المخاطر. ما يتيح تحديدًا استباقيًا للمخالفات المحتملة قبل ظهورها.
