يمكن التخلص من ديون بطاقات الائتمان عبر مجموعة من الإستراتيجيات. تبدأ بخطوات بسيطة يمكن تطبيقها بشكل فردي مع الأرصدة الصغيرة، وصولًا إلى برامج تخفيف الديون للحالات الأكثر تعقيدًا.
في حين تشمل الخيارات المتاحة اتباع طريقة «كرة الثلج» أو «انهيار الديون». أو توحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة، أو الاشتراك في خطة لإدارة الديون، إلى جانب خيارات أخرى.
بينما يعتمد الأسلوب الأنسب على حجم الديون والظروف المالية لكل شخص.
فيما يلي 10 طرق يمكن وضعها في الاعتبار:
سدد أكثر من الحد الأدنى
تحدد شركات بطاقات الائتمان حدًا أدنى للسداد شهريًا، غالبًا ما يعادل نحو 2% من الرصيد المستحق. وخلال الربع الثالث من عام 2025، كان نحو واحد من كل 10 حاملي البطاقات يسددون الحد الأدنى فقط كل شهر.
كذلك تجني البنوك أرباحًا من الفوائد التي تفرضها خلال كل دورة فوترة. لذلك كلما طال الوقت اللازم لسداد الدين، زادت الأموال التي تحصل عليها البنوك، وارتفع إجمالي ما يدفعه العميل.
استخدم كرة الثلج
تعتمد طريقة «كرة الثلج» لسداد الديون على استخدام الشعور بالإنجاز كحافز للاستمرار.
وفي هذه الطريقة، ترتب ديونك حسب قيمتها، ثم تركز على سداد أصغر دين بالكامل أولًا. مع الاستمرار في دفع الحد الأدنى من الأقساط على الديون الأخرى.
وبعد سداد الدين الأصغر، توجه المبلغ الذي كنت تسدده له إلى الدين التالي من حيث الحجم. وهكذا حتى التخلص من جميع الديون.
جرّب انهيار الديون
تشبه طريقة «انهيار الديون» أسلوب كرة الثلج. إذ تبدأ بحصر جميع الديون، لكنها تختلف في ترتيب الأولويات.
وبدلًا من سداد بطاقة الائتمان ذات الرصيد الأقل أولًا، تركز على البطاقة التي تفرض أعلى سعر فائدة. وربما تكون هذه الطريقة أسرع وأقل تكلفة من أسلوب كرة الثلج.
تفاوض مع شركات البطاقات
تواصل مع الجهات الدائنة لطلب شروط أفضل. فقد توافق شركة إصدار بطاقة الائتمان على خفض سعر الفائدة أو إعفاء العميل من بعض الرسوم، خصوصًا إذا كان من العملاء القدامى ولديه سجل جيد في السداد.
فيما توجد برامج للتعامل مع الظروف المالية الصعبة، وقد توفر تخفيفًا للأعباء. عندما تؤثر ظروف خارجة عن السيطرة، مثل فقدان الوظيفة أو المرض، في قدرة الشخص على سداد التزاماته.
وحتى في حالة عدم التعرض للبطالة أو المرض، فإن ارتفاع تكاليف المعيشة يضع كثيرًا من الأشخاص تحت ضغوط مالية.
وتؤدي المشاركة في أحد برامج مواجهة الظروف الصعبة إلى تراجع مؤقت في درجة الائتمان. لكن إذا ساعد البرنامج على الالتزام بالسداد في مواعيده وخفض الرصيد المستحق، فقد تكون النتيجة النهائية إيجابية.
انقل الرصيد بفائدة صفرية
ابحث عن بطاقة توفر فترة تمهيدية طويلة بسعر فائدة 0%، ويفضل أن تمتد من 15 إلى 18 شهرًا، ثم انقل بعض ديون بطاقات الائتمان المستحقة أو كلها إلى الحساب الجديد.
ويوفر ذلك دفعة شهرية واحدة، مع عدم دفع فوائد طالما جرى سداد الرصيد قبل انتهاء الفترة التمهيدية.
وحّد ديونك
يمكن الحصول على قرض لتوحيد الديون بسعر فائدة ثابت واستخدامه لسداد الديون القائمة.
وعادة ما تكون أسعار الفائدة على القروض الشخصية أقل من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان، وهو ما قد يساعد على توفير بعض الأموال.
ابحث عن خطة لإدارة الديون
تُعد خطط إدارة الديون بمساعدة وكالة متخصصة في الاستشارات الائتمانية. ويتفاوض المستشارون مع الدائنين بشأن شروط جديدة، ثم تُجمع ديون بطاقات الائتمان ضمن الخطة.
ويسدد العميل مبلغًا ثابتًا كل شهر إلى وكالة الاستشارات. وقد تُغلق حسابات الائتمان الخاصة به، كما يُطلب منه عدم فتح حسابات جديدة خلال فترة الاشتراك في الخطة، والتي يمكن أن تمتد من 3 إلى 5 سنوات.
تعرّف على الإفلاس
يؤدي تقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل السابع إلى إسقاط الديون غير المضمونة، مثل ديون بطاقات الائتمان.
بينما يتيح الفصل الثالث عشر إعادة هيكلة الديون ضمن خطة سداد تمتد من 3 إلى 5 سنوات، ويكون مناسبًا لمن يمتلك أصولًا يرغب في الاحتفاظ بها.
ويمكن أن يظل الإفلاس مسجلًا في التقرير الائتماني لمدة تتراوح بين 7 و10 سنوات، رغم أن درجة الائتمان قد تبدأ في التحسن خلال الأشهر التالية لتقديم الطلب.
احسب مخاطر تسوية الديون
في إطار تسوية الديون، يوافق الدائن على قبول مبلغ يقل عن إجمالي المبلغ المستحق. وعادة ما يستعين المدين بشركة متخصصة في تسوية الديون للتفاوض مع الدائنين نيابة عنه.
لكن هذا الخيار مكلف، ولا توجد ضمانات لنجاحه. كما يمكن أن يتسبب في أضرار كبيرة لدرجة الائتمان؛ لذلك ينبغي النظر في خيارات أخرى لسداد الديون أولًا.
خفض الإنفاق
إلى جانب سداد ديون بطاقات الائتمان باستخدام الطرق السابقة، من المفيد البحث عن طرق لخفض الفواتير وغيرها من نفقات المعيشة.
وقد يؤدي ذلك إلى توفير المزيد من الأموال التي يمكن توجيهها إلى سداد الديون القائمة، فضلًا عن تقليل الحاجة إلى تحمل ديون جديدة.
المصدر: NerdWallet
