التمويل الشخصي ذو طابع فريد جدًا، إنه عبارة عن رد الأموال منك إليك، أو قل هو طريقة حكيمة للتعامل مع الأموال التي يجنيها المرء، وإنما تظهر أهميتها على منحيين: الأول أنه يغنيك عن الاستدانة، ويحقق لك، مهما كان مقدار دخلك، نوعًا من الاكتفاء الذاتي، هذا إذا لم يدر لك ربحًا أيضًا.
والمنحى الثاني الذي تظهر فيه أهمية التمويل الشخصي هو أنه صمام الأمام على المدى البعيد، فكّر، على سبيل المثال، في حياتك بعد التقاعد، كيف ستسير الأمور إن لم تكن أعددت العدة من قبل؟! تلك بالضبط هي واحدة من أبرز غايات التمويل الشخصي.
اقرأ أيضًا: هل يمكن تمويل المشاريع التقنية؟
-
ما هو التمويل الشخصي؟
التمويل الشخصي هو مصطلح يغطي إدارة أموالك، بالإضافة إلى الادخار والاستثمار. وهو يشمل الميزانية، والخدمات المصرفية، والتأمين، والرهون العقارية، والاستثمارات، وتخطيط التقاعد، والتخطيط الضريبي والعقاري.
ويشير مصطلح التمويل الشخصي غالبًا إلى الصناعة بأكملها التي تقدم خدمات مالية للأفراد والأسر وتنصحهم بشأن الفرص المالية والاستثمارية.
يتعلق هذا النوع من التمويل بتحقيق الأهداف المالية الشخصية، سواء كان لدى الفرد ما يكفي لتلبية الاحتياجات المالية قصيرة الأجل، أو التخطيط للتقاعد، أو الادخار للتعليم.
ولكن كل هذا يتوقف على دخلك ونفقاتك ومتطلباتك المعيشية وأهدافك ورغباتك الفردية، والتوصل إلى خطة لتلبية تلك الاحتياجات ضمن قيودك المالية. ولتحقيق أقصى استفادة من دخلك ومدخراتك من المهم أن تكون حكيمًا من الناحية المالية؛ حتى تتمكن من اتخاذ قرارات ذكية.
اقرأ أيضًا: هل يضمن التمويل نجاح المشروع؟
-
أهم الاستراتيجيات
ويرصد «رواد الأعمال» أهم استراتيجيات التمويل الشخصي وذلك على النحو التالي..
-
وضع الميزانية
الميزانية ضرورية للعيش في حدود إمكانياتك، وتوفير ما يكفي لتحقيق أهدافك طويلة المدى. وتقدم طريقة الميزانية 50/30/20 إطارًا رائعًا؛ حيث يذهب خمسون بالمائة من راتبك أو صافي دخلك (بعد الضرائب) إلى ضروريات المعيشة، مثل الإيجار والمرافق ومحال البقالة والنقل.
ويتم تخصيص ثلاثين بالمائة للنفقات التقديرية، مثل تناول الطعام بالخارج والتسوق لشراء الملابس. يمكن أن يذهب العطاء للجمعيات الخيرية هنا أيضًا.
ويذهب عشرون في المائة نحو المستقبل؛ أي لسداد الديون والادخار للتقاعد وحالات الطوارئ.
اقرأ أيضًا: مشروع بيع قطع غيار السيارات.. الفرص ودواعي التمويل
-
الحد من الديون Limit Debt
يبدو الأمر بسيطًا بما فيه الكفاية: لمنع خروج الديون عن السيطرة لا تنفق أكثر مما تكسب. بالطبع يتعين على معظم الناس الاقتراض من وقت لآخر، وفي بعض الأحيان قد يكون الدخول في الديون مفيدًا إذا أدى إلى الحصول على أحد الأصول، وقد يكون الحصول على قرض عقاري لشراء منزل إحدى هذه الحالات.
ومع ذلك قد يكون التأجير في بعض الأحيان أكثر اقتصادًا من الشراء المباشر، سواء كنت تستأجر عقارًا أو تستأجر سيارة أو حتى تحصل على اشتراك في برامج الكمبيوتر. المهم أن الحد من الديون واحدة من أبرز استراتيجيات التمويل الشخصي التي ينبغي أن تضعها في الحسبان.
-
التخطيط للتقاعد
سيأتي التقاعد أقرب بكثير مما تتوقع؛ لذا يتوقع الخبراء أن يحتاج معظم الناس إلى حوالي 80% من رواتبهم الحالية عند التقاعد، وكلما بدأت أصغر سنًا زادت استفادتك، وهو ما يحب المستشارون تسميته “سحر الفائدة المركبة”؛ حيث تنمو المبالغ الصغيرة بمرور الوقت.
إن تخصيص الأموال الآن لتقاعدك -إحدى استراتيجيات التمويل الشخصي- لا يسمح له بالنمو على المدى الطويل فحسب، بل يمكنه أيضًا تقليل ضرائب الدخل الحالية إذا تم وضع الأموال في خطة امتيازات ضريبية.
اقرأ أيضًا: تمويل الشركات العقارية.. خياراته والحصول عليه
-
مجالات التمويل الشخصي
المجالات الرئيسية في التمويل الشخصي هي الدخل والإنفاق والادخار والاستثمار، وسنحاول الإشارة إلى بعض من هذه المجالات، في العرض التالي..
-الدخل
يشير الدخل إلى مصدر التدفق النقدي الذي يتلقاه الفرد ثم يستخدمه لإعالة نفسه وعائلته. وهي نقطة البداية لعملية التخطيط المالي لدينا.
أما عن مصادر الدخل الشائعة فهي: الرواتب، المكافآت، المعاشات، الأرباح.
وتولد جميع مصادر الدخل هذه نقودًا يمكن للفرد استخدامها إما للإنفاق أو الادخار أو الاستثمار. بهذا المعنى يمكن اعتبار الدخل خطوة أولى في خريطة طريق التمويل الشخصي.
-الإنفاق
يشمل الإنفاق جميع أنواع النفقات التي يتكبدها الفرد فيما يتعلق بشراء السلع والخدمات أو أي شيء قابل للاستهلاك (أي ليس استثمارًا).
تنقسم جميع الإنفاق إلى فئتين: نقدًا، وائتمان (يُدفع عن طريق اقتراض المال). يتم تخصيص غالبية دخل معظم الناس للإنفاق.
وبالنسبة للمصادر الشائعة للإنفاق فهي: الإيجار، دفع أقساط الرهن العقاري، الضرائب، الطعام والشراب، وسائل الترفيه، السفر، مدفوعات بطاقات الائتمان.
وإذا كانت النفقات أكبر من الدخل فإن الفرد يعاني من عجز. ولا تقل أهمية إدارة النفقات عن إدرار الدخل، وعادة ما يكون للناس سيطرة أكبر على نفقاتهم التقديرية أكثر من دخلهم. وعادات الإنفاق الجيدة أمر بالغ الأهمية للإدارة المالية الشخصية الجيدة.
-الادخار
يشير الادخار إلى النقد الزائد الذي يتم الاحتفاظ به للاستثمار أو الإنفاق في المستقبل. إذا كان هناك فائض بين ما يكسبه الشخص كدخل وما ينفقه فيمكن توجيه الفرق نحو المدخرات أو الاستثمارات. وتُعد إدارة المدخرات مجالًا بالغ الأهمية للتمويل الشخصي.
وتشمل الأشكال الشائعة للادخار: الاحتفاظ بالمال في صورته العادية على هيئة نقود، حساب التوفير المصرفي، التحقق من الحساب المصرفي، أوراق سوق المال.
ويحتفظ معظم الناس ببعض المدخرات على الأقل لإدارة التدفق النقدي والفرق قصير الأجل بين دخلهم ونفقاتهم. ومع ذلك فإن امتلاك الكثير من المدخرات يمكن أن يُنظر إليه في الواقع على أنه أمر سيئ؛ لأنه يكسب القليل من العوائد مقارنة بالاستثمارات.
اقرأ أيضًا:
برامج التمويل في المملكة.. مزايا عديدة لدعم رواد الأعمال
التمويل لتأسيس مشاريع كبيرة.. الحالات والخيارات المتاحة
كيفية جذب المستثمرين إلى مطعمك الصغير؟
تمويل المشاريع الصناعية.. ما هي الخيارات المتاحة؟
هل يمكنك استخدام الحساب المصرفي التجاري للمعاملات الشخصية؟
