الرصيد الائتماني الصلب أم المرن؟.. فروقات ومميزات

يؤثر الرصيد الائتماني في كثير من الأحيان على درجتك الائتمانية، لذا؛ عند التقدم بطلب للحصول على قرض جديد يجب التوقف للحظات للتساؤل: هل الأمر يستلزم الحصول على قرض آخر أم لا بد من الانتظار؟

فيما يلي نستعرض كيف تعمل فحوصات الائتمان. والمعروفة أيضًا باسم الاستفسارات الائتمانية أو سحوبات الائتمان. 

ما المقصود بفحص الرصيد الائتماني؟ 

يعني هذا المصطلح مراجعة التاريخ الائتماني. حيث تعرف فحوصات باسم الاستفسارات.

عندما تتقدم للحصول على ائتمان. يحتاج المقرض إلى معرفة ما إذا كنت مؤهلًا. ومن هنا يأتي دور فحص الائتمان.

 إن “التقدم للحصول على ائتمان” يعني التقدم لأي نوع من الحسابات التي قد تكون الشركة تحمل فيها مخاطر مالية عليك.

أنواع فحص الرصيد الائتماني 

الفحص المرن

لا يوجد ضرر من التحقق الناعم من الائتمان لأنه لا يؤثر في درجة الائتمان الخاصة بك. إذ إن الفحص المرن يحدث عندما يقوم شخص ما بالتحقق من ائتمانك ولكنك لم تتقدم بطلب للحصول على ائتمان.

أيضًا ينظر المقرض إلى تقرير العميل استنادًا إلى عدد وأنواع حسابات الائتمان التي يمتلكها. وتاريخ المدفوعات. بالإضافة إلى مقدار الائتمان المتاح. ومدة بقاء حساباتك.

كما يظهر الاستفسارات أو التحققات الأخيرة. حيث يعني الفحص المرن مراجعة التاريخ الائتماني. ولكنك لم تتقدم بطلب لأي شيء.

تأثير الفحص المرن في الرصيد الائتماني

رغم أن الفحص المرن لا يؤثر في درجة الائتمان. لكنها تظهر في التقرير. حيث يتضمن التقرير الائتماني قسمًا لسرد جميع الكيانات التي فحصت ائتمانك خلال العامين الماضيين.

الفحص الصلب للرصيد الائتماني 

 يجري المقرض فحصًا ائتمانيًا صارمًا. ما يعني طلب العميل شكلًا من أشكال الائتمان ويحتاج المقرض أو الدائن إلى مراجعة تقرير الائتمان الخاص به كجزء من عملية تقديم الطلب.

كيف يعمل فحص الائتمان الصلب؟

يعمل فحص الائتمان الصلب بنفس طريقة فحوصات الائتمان المرنة، كما هو موضح أعلاه. حيث يتحقق المقرض من الائتمان الخاص بك. كذلك يبحث عن مؤشر تضمن له سداد الديون. لذا؛ يكمن الفرق بين الفحص المرن والصلب في تأثيرها على درجات الائتمان.

تأثير الفحص الصلب في الرصيد 

الفحص الائتماني الصارم يعني أنك تقدمت للحصول على ائتمان، ومن المحتمل أن يتسبب في انخفاض درجتك الائتمانية.

قد يعني التقدم للحصول على ائتمان أنك بحاجة إلى دعم مالي من نوع ما. إذا تقدمت للحصول على العديد من حسابات الائتمان في فترة قصيرة من الزمن. فسوف يعطي مؤشرًا أنك في أزمة مالية (أو قريبًا ستواجه أزمة مالية).

لذا؛ يعتبر الفحص الائتماني الصلب الواحد عامل من عوامل تراجع الدرجة الائتمانية للعميل. أما الفحوصات الائتمانية الصارمة المتعددة، خصوصًا خلال الأشهر الستة إلى الإثني عشرة الماضية، فقد تتسبب في رفض طلبك التالي.

علاوة على ذلك تظل الفحوصات الائتمانية الصارمة في تقرير ائتمانك لمدة عامين. ما يؤثر في درجتك الائتمانية لمدة سنة واحدة، لكن التأثير يتناقص مع مرور الوقت.

ومع ذلك، لا تؤثر جميع الفحوصات في الدرجة الائتمانية. إذا كنت تتسوق للحصول على رهن عقاري أو قرض سيارة أو قرض طالب، فإن تلك الاستفسارات تعامل بشكل مختلف.

كما تعرف وكالات التقارير الائتمانية نوع حساب الائتمان الذي تتقدم بطلبه لأن جميع فحوصات الائتمان مشفرة.

أما بالنسبة لتلك الأنواع من الطلبات، يسمح لك بالتسوق من حيث الأسعار دون ضرر مفرط على درجتك الائتمانية. وذلك يعود إلى تجاهل فحص الائتمان في تلك الفئات تمامًا لمدة 30 يومًا.

لن يظهر على تقريرك أو يؤثر في درجتك. كذلك سيظهر بعد 30 يومًا، ولكن بعد ذلك تعتبر جميع فحوصات الائتمان خلال 45 يومًا (بالكود نفسه) كفحص ائتمان واحد حيث تكون درجتك المعنية.

لذا؛ يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة واحد أو 100 قرض سيارة، وطالما أنك تفعل ذلك خلال 45 يومًا، فإن فحص ائتمان واحد فقط سيؤثر في درجتك.

بينما لا تمتلك القروض الشخصية نافذة للتسوق من حيث الأسعار. وهذا هو السبب في أن العديد من المقرضين يقدمون إجراء فحص ائتمان غير رسمي. 

أمثلة على استفسارات التحقق من الائتمان الصعبة والناعمة

تشمل أمثلة التحقق الناعم من الائتمان الآتي: 

• يتحقق صاحب العمل من الائتمان الخاص بك كجزء من طلب وظيفتك.
• يتحقق مصدر بطاقة الائتمان من الائتمان الخاص بك لفرزك المسبق لعرض قدمته.
• يقدم المقرض إجراء تحقق ناعم من الائتمان. 

تستخدم الشركات أيضًا هذه المعلومات لتحديد كم من الفائدة ستدفعه لاقتراض المال. من المهم أن تعرف ما هو موجود في تقريرك.

إذا كانت المعلومات خاطئة، يمكنك محاولة إصلاحها. إذا كانت المعلومات صحيحة — لكن ليست جيدة جدًا — يمكنك محاولة تحسين تاريخ ائتمانك. سيستغرق الأمر بعض الوقت، لكن يمكنك تحسينه.

المقال الأصلي: من هنـا