التقاعد المبكر حلم يراود كثيرين، لكن معظم القصص المتداولة تدور حول أشخاص ادخروا مبالغ ضخمة وتركوا العمل قبل سن الأربعين.
غير أن الهدف الأكثر واقعية يبدو مختلفًا. فبحسب استطلاع أجرته NerdWallet، يخطط الأمريكيون الذين لم يتقاعدوا بعد لإنهاء عملهم بدوام كامل عند متوسط عمر يبلغ 57 عامًا، أي قبل عشر سنوات من سن التقاعد الكامل للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة، والبالغ 67 عامًا.
خطوات من أجل التقاعد المبكر
ورغم أن هذا الهدف يتطلب تخطيطًا ماليًا دقيقًا، فإنه لا يستلزم بالضرورة حرمانًا شديدًا أو خفضًا جذريًا لمستوى المعيشة، بل يعتمد على خمس خطوات رئيسية.
1- ادخر أكثر.. وكلما بدأت مبكرًا كان أفضل
كلما رغبت في التقاعد مبكرًا، احتجت إلى رفع معدل الادخار.
ففي الظروف العادية، يوصي الخبراء بادخار ما بين %10 و%15 من الدخل السنوي قبل الضرائب استعدادًا للتقاعد.
لكن إذا كنت ترغب في إنهاء حياتك المهنية عند سن 57 بدلًا من 67، فقد تحتاج إلى ادخار نحو 22% من دخلك السنوي، أي أكثر من ضعف النسبة التقليدية تقريبًا.
ويرجع ذلك إلى أن سنوات العمل الأقل تعني مساهمات أقل، بينما تحتاج مدخراتك إلى تمويل سنوات أطول بعد التقاعد.
2- اعرف الرقم الذي تحتاج إليه
أظهر الاستطلاع أن 22% من الأمريكيين لا يعرفون حجم المدخرات التي يحتاجون إليها للتقاعد المريح.
وتشير القاعدة العامة إلى أن المتقاعد يحتاج إلى دخل يعادل نحو 70% من دخله قبل التقاعد للحفاظ على مستوى معيشته.
لكن هذا الرقم يختلف من شخص لآخر. فإذا كنت ستسدد قرض منزلك قبل التقاعد فقد تحتاج إلى مبلغ أقل، بينما قد تحتاج إلى مدخرات أكبر إذا كنت تخطط للسفر أو ممارسة أنشطة مكلفة.
لذلك، فإن استخدام حاسبات التقاعد أو الاستعانة بمستشار مالي يساعد على تحديد الهدف المالي المناسب لكل حالة.
3- لا تجعل استثماراتك شديدة التحفظ
عادةً ما يُنصح المستثمرون بتقليل المخاطر كلما اقتربوا من سن التقاعد.
لكن من يختار التقاعد المبكر سيقضي فترة أطول خارج سوق العمل، ما يعني أن أمواله يجب أن تستمر في النمو لسنوات أطول.
ولهذا، قد يكون من الأفضل الاحتفاظ بمحفظة استثمارية تميل إلى الأسهم بدرجة أكبر، مع تخصيص جزء من الأموال في أدوات أكثر أمانًا أو في صورة سيولة لتغطية نفقات السنوات الأولى، تجنبًا لبيع الاستثمارات أثناء فترات هبوط الأسواق.
4- افهم قواعد السحب من حسابات التقاعد
لا يمكن السحب من جميع حسابات التقاعد بحرية.
فبعض الحسابات تمنح مزايا ضريبية مقابل الالتزام بسن محددة للسحب، وقد يؤدي السحب المبكر إلى غرامات أو ضرائب إضافية.
ولهذا، يُنصح بتنويع أوعية الادخار بين حسابات تقاعد مختلفة وحسابات استثمار عادية، بما يمنح المتقاعد مرونة أكبر في تمويل سنوات التقاعد الأولى دون تحمل عقوبات غير متوقعة.
كما أن التخطيط الضريبي المسبق يساعد على اختيار التوقيت الأمثل للسحب من كل حساب.
5- لا تستبعد العمل الجزئي
التقاعد المبكر لا يعني بالضرورة التوقف الكامل عن العمل.
فبحسب الاستطلاع، يخطط %22 من الأمريكيين للعمل بدوام جزئي بعد التقاعد.
ويمكن لهذا الخيار أن يخفف الضغط على المدخرات، خاصة إذا كان الدخل الإضافي يغطي المصروفات اليومية، مما يسمح باستمرار استثمار الأموال لفترة أطول وتحقيق عوائد أكبر.
التقاعد المبكر يبدأ من التخطيط
التقاعد قبل الموعد التقليدي ليس امتيازًا يقتصر على أصحاب الثروات، بل هدف يمكن تحقيقه إذا بدأ التخطيط مبكرًا، وارتفع معدل الادخار، ووُضعت خطة استثمار وسحب مدروسة.
فالاستقلال المالي لا يعتمد فقط على حجم الدخل، بل على حسن إدارة الأموال واتخاذ القرارات الصحيحة قبل سنوات من موعد التقاعد.
بقلم/ Erin El Issa
المصدر: (هنـــــــــــــا)
