لا شك أن التخطيط للتقاعد يعد أمرًا مهمًا لأنه يساعدك في توفير الملاذ الآمن الذي تحتاجه لدعم سنوات تقاعدك ماليًا، وأظهرت دراسات سابقة أن أولئك الذين يخططون لتقاعدهم من المرجح أن يكونوا أفضل حالًا عند التقاعد مقارنة بغيرهم ممن لا يخططون لذلك.
وبالطبع كلما بدأت عملية التخطيط للتقاعد بشكل مبكر كان أفضل؛ لأن ذلك يمنح أموالك مزيدًا من الوقت للنمو؛ عن طريق تحقيق عوائد استثمارية، ويعد الدخل من وظيفتك الأولى هو أول فرصة لك للادخار من أجل التقاعد، تطبيقًا للقول المأثور: “إن أفضل وقت لزراعة شجرة كان قبل 20 عامًا، وثاني أفضل وقت هو الآن”.
ونظرًا لأن الأشخاص يتوقعون العيش لفترة أطول فيجب عليهم ادخار وتأمين المزيد من الأموال للتقاعد حتى لا تطال نفقاتهم المعيشية الراهنة مدخراتهم، خاصةً في ظل مشهد المعاشات التقاعدية المتفشي في الوقت الحالي حول العالم، والذي شهد العديد من التغييرات الرئيسية في الآونة الأخيرة.
وعلى الرغم من أن الحكومات ورواد الأعمال كانوا يوفرون في الماضي دخل التقاعد للأفراد من خلال مزايا الضمان الاجتماعي الحكومية، وصناديق التقاعد القائمة على التوظيف، فإنه بسبب زيادة متوسط العمر المتوقع أصبحت خطط التقاعد التي تضمن استحقاقات الموظفين نادرة في الوقت الراهن، وصار الموظفون الآن المسؤولين عن تقديم المساهمات في معاشاتهم التقاعدية، وكذلك اختيار الاستثمارات التي يقدمها صندوق التقاعد.
وبسبب عجز الحكومات عن توفير معاش تقاعدي حكومي شامل؛ بسبب نقص الموارد اللازمة، وتنصل رواد الأعمال من مسؤولية تمويل تقاعد موظفيهم، أصبح كل موظف في نهاية المطاف مسؤولًا عن ضمان حصوله على مدخرات تقاعده؛ لذلك من المهم جدًا معرفة أساسيات عملية التخطيط الصحيحة لتقاعدك.
لقد تملكني الشغف على طول الطريق -باعتباري باحثًا- حول تعليم الأفراد كيفية استخدام المنتجات المالية للتغلب على التحديات الاقتصادية وبناء الثروة، وأحد الأمور التي أبحث فيها هو ما إذا كان التخطيط للتقاعد يؤدي إلى نتائج تقاعد أفضل، على سبيل المثال: توصلتُ من خلال أحد أبحاثي إلى أن الأفراد الذين تكون شؤونهم المالية سليمة هم أكثر عرضة للحفاظ على مستوى معيشتهم عند التقاعد.
ونتيجة لأن الوضع المالي لكل فرد مختلف من نوعه فمن الجيد دائمًا التحدث إلى مستشار مالي للحصول على مشورة مالية مخصصة، أما إذا لم تكن فكرت كثيرًا في التخطيط للتقاعد أو كنت لا تعرف من أين تبدأ فإليك أربع نقاط تساعدك في بدء التخطيط لذلك:
ما أهداف التقاعد الخاصة بي؟
تدفعك أهداف التقاعد للتفكير مليًا فيما تريد تحقيقه بحلول هذا الوقت وما عليك فعله لتحقيق ذلك، وقد يكون لدى البعض هدف يدور في أذهانهم حول الوقت الذي يريدون فيه التقاعد، أو مقدار الثروة التي يرغبون في الحصول عليها بحلول وقت التقاعد.
وبما أن الثروة لها معانٍ مختلفة باختلاف الأشخاص فقد يفكر آخرون فقط في الحفاظ على مستوى معيشتهم أو تحسينها عند التقاعد.
لذا بمجرد أن تفكر في أهداف التقاعد الخاصة بك فإن إطار الأهداف “الذكية” هو الدليل المفيد؛ لأنه يوضح أن الأهداف يجب أن تكون محددة، وقابلة للقياس، وقابلة للتحقيق، وذات صلة، ومحددة زمنيًا؛ حتى تستطيع تحويلها إلى واقع.
كيف أبدأ الادخار من أجل التقاعد؟
بالنسبة لمن لديهم وظيفة تأتي مع عضوية صندوق التقاعد يتم استخدام معاش مكان العمل لتوفير التقاعد، ومع ذلك هناك أيضًا خيارات أخرى متاحة لمساعدتك.
على سبيل المثال: صناديق المعاش التقاعدي هي مدخرات التقاعد الطوعية، يمكنك أيضًا استخدام الأصول الشخصية مثل الاستثمارات المعفاة من الضرائب كأداة للادخار، أو صناديق الائتمان والتي تعد بشكل عام أكثر ملاءمة للأشخاص المستعدين لتحمل المخاطر؛ لأن قيمتها مرتبطة بتحركات الأسواق المالية. بعبارة أخرى: يمكن أن تولد عوائد إيجابية، ولكنها في الوقت نفسه قد تفقد قيمتها.
وفي حين أن كل من هذه الخيارات له مزاياه وعيوبه، وما يناسب شخصًا قد لا يكون أفضل بالنسبة لشخص آخر فهناك عدة طرق للادخار للتقاعد اعتمادًا على وضعك المالي وأهدافك التقاعدية، بالطبع يساعدك الحصول على المشورة المهنية في تحديد الأفضل بالنسبة لك.
هل ستكون مدخراتي التقاعدية كافية؟
بمجرد تحديد أهداف التقاعد الخاصة بك، ووضع خطة مدخرات لتقاعدك، يمكنك حساب ما إذا كُنت تدخر ما يكفي لتحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك.
وقد تضطر إلى زيادة المبلغ الشهري الذي تدخره للتقاعد أو إعادة النظر في سن التقاعد؛ لذلك تعد حاسبات التقاعد أداة مفيدة للتحقق المنتظم من تقدمك في حالة تغير وضعك المالي، على سبيل المثال: إذا غيرت وظيفتك أو شركتك وحصلت على راتب مختلف.
ما القضايا الأخرى التي يجب أن تفكر فيها؟
من المهم أيضًا التفكير في نمط حياتك وأولوياتك، على سبيل المثال:
- هل تهدف إلى التقاعد مع تسوية الرهن العقاري الخاص بك؟
- هل تخطط لتسوية ديونك قبل التقاعد، أو يحتاج أطفالك إلى دعم مالي عند التقاعد؟
- هل ترغب في تجديد منزلك؟
- هل ترغب في شراء سيارة جديدة عندما تصل إلى سن التقاعد؟
وهناك أيضًا اعتبار آخر مهم وهو تكاليف الرعاية الصحية؛ حيث يفترض الكثير من الأشخاص أنهم سيكونون قادرين على العمل إلى أجل غير مسمى ويتجاهلون حقيقة أن تكاليف الرعاية الصحية قد تزيد مع تقدمهم في العمر.
البدء مبكرًا مهم
في حين يخطط العديد من الأشخاص للعمل بعد سن التقاعد لا يخطط آخرون للتقاعد على الإطلاق، بالطبع قد لا يتحملوا ذلك، أو ربما حصلوا على استحقاقات التقاعد في وقت مبكر جدًا، أو قدموا مساهمات غير متسقة في صندوق التقاعد؛ أو اضطروا إلى دفع تكاليف إدارية عالية أدت إلى تآكل القيمة النهائية لمدفوعات التقاعد.
وعلى الرغم من أن التقاعد قد يبدو وكأنه حدث بعيد المنالولكنه أقرب مما تتوقع ويجب التخطيط له والادخار من أجله جيدًا؛ لذلك من الأفضل أن تكون متأهبًا ومستعدًا، خاصةً عندما تكون هناك احتياجات مالية أكثر إلحاحًا.
ومن المهم أيضًا أن تفكر في القرارات المالية التي تتخذها في الوقت الراهن والتي قد تنعكس عليك سلبًا في المستقبل القريب، إلا أنه إذا ما بدأت التخطيط لتقاعدك الآن فسوف تشكر نفسك مُستقبلًا على ذلك.
بقلم / بوميكازي زيكا
أستاذ مساعد في المالية والتخطيط المالي، جامعة “كانبير”
المقال الأصلي: هنا
