مديري الأصول، ومديري الاستثمار، والمخططين الماليين، والمدربين الماليين. جميعها ألقاب كافية أن تجعلك ترغب في دفن أموالك بالفناء. ولكن يوجد أربع قواعد بسيطة ستساعدك على معرفة أنواع المستشارين الماليين الذين يجب عليك الاستعانة بهم وأيهم يجب تجنبهم.
المستشارون الماليون: الجيدون والسيئون وغير المنظمين
تنص قواعد لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية على أن أي متخصص مالي أو شركة مالية تعمل في مجال تقديم المشورة للآخرين أو إصدار تقارير أو تحليلات للأوراق المالية مقابل تعويضات هي من الناحية الفنية ”مستشار استثماري“، ويجب أن تسجل لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية أو لدى ولايتها، اعتمادًا على أصول المستشار التي يديرها.
ولكن يوجد عناوين وأشكال أخرى من المشورة غير منظمة إلى حد كبير، وهذا يضع المسؤولية على عاتق المستثمر لمعرفة ما الذي يبحث عنه. إليك بعض الإرشادات:
1. الألقاب لا تعني شيئًا
بعض الألقاب الأكثر شيوعًا التي يستخدمها المستشارون، بما في ذلك مصطلح ”مستشار مالي“ نفسه، لا ترتبط بأي أوراق اعتماد محددة. لا تفترض أن الشخص الذي يستخدم لقبًا رسميًا لديه تدريب أو أوراق اعتماد أو تسجيل محدد.
2. اعرف نوع النصيحة التي تحتاجها
إن تحديد ما تريده من المستشار قد يقطع شوطًا طويلًا في العثور على المستشار المناسب لك. على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في مجال الضرائب، فيجب عليك البحث عن مستشار متخصص في العمل الضريبي، ولديه شهادة تتناسب مع ذلك.
أما إذا كنت تريد إدارة الاستثمار فقط، فقد تكون الخدمة منخفضة التكلفة، مثل: المستشار الآلي هي الأنسب لك.
3. ابحث عن مستشار ائتماني برسوم فقط
يقع على عاتق بعض المستشارين الماليين واجب ائتماني تجاه عملائهم؛ ما يعني أنهم ملزمون بالتصرف بما يحقق مصلحة عملائهم بدلًا من مصلحتهم الخاصة.
نوصي بأن تعمل دائمًا مع مستشار ائتماني مرخص ومسجل، ويفضل أن يكون مستشارًا ائتمانيًا يتقاضى أتعابًا فقط؛ ما يعني أن المستشار يتقاضى أجره مباشرةً منك، وليس من خلال عمولات بيع منتجات استثمارية أو تأمينية معينة.
4. تحقق من مستشارك
بغض النظر عن اللقب أو التعيين أو الشهادة أو الترخيص الذي يدّعي المستشار أنه يمتلكه، عليك أن تتحقق من مؤهلات المستشار وخبرته. ابحث دائمًا عن خلفية المستشار قبل أن توافق على العمل معه. لقد قمنا بتضمين موارد لفعل ذلك أدناه.
أنواع من المستشارين الماليين
1. مستشارو الاستثمار
على الرغم من أن مصطلح ”مستشار الاستثمار“ هو المصطلح القانوني الذي تستخدمه هيئة الأوراق المالية والبورصات للدلالة على المحترف المالي الذي يجب أن يكون مسجلًا، فإنه يستخدم أيضًا باستمرار كمسمى وظيفي، ويكتب على نحو أكثر شيوعًا ”مستشار“.
مستشار الاستثمار هو شخص أو شركة يتقاضى أجرًا مقابل تقديم المشورة الاستثمارية للعملاء. يمكن لمستشاري الاستثمار أيضًا إدارة أصول العملاء مباشرةً.
كما أنه يمكنك -بل وينبغي لك- التحقق من تسجيل المستشار عن طريق التحقق من تسجيل المستشار عبر هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA).
2. الوسطاء – المتداولون
الوسيط – المتداول هو فرد أو شركة تشتري وتبيع الأوراق المالية، مثل: الأسهم، والسندات، وصناديق الاستثمار المشترك. يمكن للوسطاء – المتداولين الشراء والبيع نيابة عن العملاء (وفي هذه الحالة، يتصرفون كوسيط)، أو لحسابهم الخاص (كتاجر)، أو كليهما. بالإضافة إلى التسجيل لدى هيئة الأوراق المالية والبورصات، عادةً ما يكون الوسطاء والتجار أعضاء في هيئة تنظيم الأوراق المالية.
تعتمد المنتجات المالية التي يمكن لممثل الوسيط – التاجر بيعها على رخصته. فعلى سبيل المثال، يقتصر الوسيط – المتداول الذي اجتاز اختبار السلسلة 6 على بيع الصناديق المشتركة والمعاشات المتغيرة والمنتجات ذات الصلة. أما ترخيص السلسلة 7 فيسمح لحامله ببيع أوراق مالية إضافية. يمكن أيضًا استخدام BrokerCheck للتحقق من الوسطاء.
3- مخطط مالي معتمد
لقد استوفى المستشارون الماليون المعتمدون متطلبات التدريب والخبرة الصارمة لمجلس المستشارين الماليين المعتمدين. كما اجتازوا اختبار الشهادة، وهم ملتزمون بمعايير أخلاقية عالية. ويلتزمون بواجب ائتماني تجاه عملائهم.
ويمكن للمخططين الماليين تقديم خدمات لا تتطلب التنظيم. مثل: الإرشاد حول كيفية سداد الديون أو التخطيط للتقاعد أو وضع ميزانية. ولكن بعضهم أيضًا مستشارون استثماريون.
جدير بالذكر أنه يمكن للمستشارين الماليين استخدام لقب ”مخطط مالي“ دون أن يحملوا شهادة المستشار المالي المعتمد. إذا كنت تبحث على وجه التحديد عن مستشار مالي معتمد. فتحقق من أوراق اعتماده لدى مجلس المستشارين الماليين المعتمدين. أما إذا كنت بحاجة إلى مستشار مالي، توصي NerdWallet بالعمل مع مستشار مالي معتمد كلما أمكن ذلك.
4- المدرب المالي
غالبًا ما يكون المدربون الماليون هم أكثر المحترفين الماليين المناسبين للمبتدئين. حيث يركز المدربون الماليون على أساسيات الثقافة المالية. مثل: كيفية توفير المال أو تقليل الإنفاق.
كما يمكن للمدربين الماليين مساعدة عملائهم في بناء الثروة التي قد يساعدهم مستشار الاستثمار على إدارتها في المستقبل.
5- مديرو المحافظ والاستثمار والأصول
سواء أكانت بطاقة العمل تقول مدير الأصول أم مدير الاستثمار أم مدير المحفظة الاستثمارية، فإن هؤلاء المحترفين يفعلون بالضبط ما يبدو عليه الأمر: فهم يديرون المحافظ الاستثمارية للعملاء. حيث يتعامل مدير المحفظة أو مدير الاستثمار مع المحفظة الاستثمارية للعميل على نحو صارم. ولكنه قد يقدم خدمات التخطيط المالي الأخرى أيضًا.
وعلى الرغم من أنه من المحتمل جدًا أن يقدم مديرو الاستثمار والمحافظ الاستثمارية استشارات استثمارية. وبالتالي سيسجلوا كمستشارين استثماريين.
6- مستشارو الثروات
عادةً ما يعمل مستشارو الثروات مع العملاء الأثرياء جدًا، ويقدمون خدمات التخطيط المالي الشامل بالإضافة إلى التوجيهات الاستثمارية. وغالبًا ما يستطيع المستشارون المتخصصون في إدارة الثروات مساعدة عملائهم في كل مجال من مجالات حياتهم المالية. بما في ذلك خدمات، مثل: التخطيط العقاري، والمساعدة الضريبية، والتبرعات الخيرية، وحتى التأمين الصحي. ويذكر أن معظم مستشاري الثروات لديهم حد أدنى للاستثمار بالملايين.
7- المستشار الآلي
المستشار الآلي خدمة إدارة استثمار آلية غير مكلفة. يستخدم المستشارون الآليون خوارزميات الكمبيوتر لإنشاء محفظة استثمارية وإدارتها بناءً على أهدافك. ذلك مقابل 0.25% من رصيد حسابك سنويًا.
إذا كنت تريد فقط المساعدة في إدارة استثماراتك، فقد يكون المستشار الآلي هو الخيار المناسب لك.
8- المعالج المالي
يجمع المعالج المالي بين العلاج السلوكي والتدريب المالي. ذلك للمساعدة في تحسين عقليتك المالية. حيث يدرك المعالجون الماليون أن وضع الميزانية والادخار والاستثمار قد يثير مشاعر صعبة. كما يمكنهم مساعدتك على التعامل مع الصدمات والمشاعر السلبية الأخرى المحيطة بالمال.
بقلم: Alana Benson
المقال الأصلي: من هنـا
