يعد القرض الشخصي وخطوط الائتمان من أكثر خيارات التمويل ولكن أيهما الأنسب للوضع المالي الحالي؟ وما الفروق الجوهرية بينهما؟
ما المقصود بالقرض الشخصي؟
يوفر القرض الشخصي مبلغًا ماليًا دفعة واحدة لاستخدامه لأي غرض. وعند فتح الحساب، يتم وضعك على خطة سداد شهرية ثابتة بأقساط منتظمة وتاريخ انتهاء واضح.
وبحلول نهاية فترة القرض، يسدد كامل المبلغ المقترض إضافة إلى الفوائد. فيما يصل الحد الأقصى للقرض الشخصي إلى 100 ألف دولار، رغم أن بعض الجهات القليلة قد تتيح مبالغ أعلى.
كما يتميز القرض الشخصي بـسعر فائدة ثابت. ما يعني أن نسبة الفائدة التي توافق عليها عند التعاقد تبقى نفسها طوال مدة القرض. بجانب وضوح التكاليف والتنبؤ بها.
ماذا يعني خط الائتمان الشخصي؟
من ناحية أخرى، يتشابه خط الائتمان الشخصي مع القرض الشخصي في إمكانية استخدامه لأي غرض تقريبًا. ولكن الاختلاف الجوهري يكمن في طريقة الحصول على الأموال.
كذلك، يوفر خط الائتمان الاقتراض عند الحاجة فقط، حتى حد ائتماني معين. وذلك بدلًا من إيداع المبلغ كاملًا في حسابك.
لذا، يتشابه خط الائتمان إلى حد كبير مع بطاقة الائتمان.
ففي هذه الحالة يتيح البنك الإقراض عند الطلب، ولا تدفع فوائد إلا على المبلغ الذي تستخدمه فعليًا.
وعند سداد أي جزء من المبلغ، يعود هذا الجزء ليصبح متاحًا للاستخدام مرة أخرى.
مراحل تنفيذ خط الائتمان الشخصي
وعادة يمر خط الائتمان الشخصي بمرحلتين:
-
فترة السحب:
يمكن للمقترض عبر هذه المرحلة السحب والسداد بحرية، بشكل مشابه لاستخدام بطاقة الائتمان.
-
فترة السداد:
بعد انتهاء فترة السحب، لا يمكن اقتراض أموال جديدة. كما يطلب البنك من المقترض سداد الرصيد إما بأقساط شهرية متساوية أو دفعة واحدة.
بالتالي، يغلق البنك المقرض الحساب. وذلك لإعادة التقديم إذا رغبت في فتح خط ائتمان جديد.
مزايا وعيوب خطوط الائتمان الشخصية
يتم احتساب الفائدة في خط الائتمان فقط على المبلغ المستخدم فعليًا. كما يتيح إمكانية السحب والسداد بشكل متكرر.
علاوة على ذلك، يقدم البنك دفعات أولية أقل، لأنك لست مضطرًا لاقتراض مبلغ كبير دفعة واحدة.
في حين يؤثر الرصيد المرتفع سلبًا على نسبة استخدام الائتمان. وغالبًا ما تكون أسعار الفائدة متغيرة. حيث يعتبر جدول السداد أقل وضوحًا ويمكن أن يكون غير متوقع.
معايير التفضيل بين القرض الشخصي وقروض الائتمان
يتيح الخياران اقتراض مبالغ متقاربة وبمعدلات فائدة سنوية (APR) قد تكون متشابهة. فيما يعتمد السعر النهائي على تقييم الجهة المانحة لوضعك المالي.
كما يعتمد الاختيار الأفضل على أهدافك المالية الخاصة. لذا يجب تحديد الأسئلة التالية:
كم عدد عمليات الشراء؟
إذا يحتاج المقترض التمويل لنفقات كبيرة واحدة، فالقرض الشخصي غالبًا هو الخيار الأنسب. حيث تسهل الفائدة الثابتة والأقساط الشهرية الواضحة التخطيط للميزانية. سواء كان الهدف إصلاح سيارة، تمويل حفل زفاف، أو سداد فاتورة طبية طارئة.
أما خط الائتمان الشخصي، فهو أفضل لمن يخططون لعدة نفقات كبيرة موزعة على فترة زمنية، مثل تجديد منزل يتم على مراحل.
هل ترغب في سداد الديون؟
كما يمكن استخدام الخيارين لتجميع الديون، لكن هناك فرقًا مهمًا:
أولًا: يتم احتساب خط الائتمان الشخصي ضمن نسبة استخدام الائتمان. بينما لا يؤثر القرض الشخصي بالتقسيط على هذه النسبة بنفس الطريقة.
وبما أن الحفاظ على نسبة استخدام ائتمان منخفضة (أقل من 30% يُنصح بها الخبراء) عنصر أساسي في تحسين الدرجة الائتمانية، إلا أن نقل أرصدة بطاقات الائتمان إلى قرض شخصي يوفر ميزة إضافية تتمثل في تحسين ملفك الائتماني. إضافة إلى فائدة أقل وعدد أقساط أقل.
معدلات السداد
من ناحية أخرى، إذا كان المقترض غير قادر على سداد نفقة كبيرة في وقت قصير، لا يعتبر خط الائتمان خيارًا مناسبًا. حيث إن ارتفاع نسبة استخدام الائتمان يؤدي إلى انخفاض مؤقت في درجتك الائتمانية.
هل تؤمن نفسك ضد الطواريء؟
من المتوقع أن يمتلك الجميع صندوق طوارئ نقدي، لكن في حال عدم توفره، قد يكون خط الائتمان الشخصي خيارًا مناسبًا. نظرا لعدم تقديم فوائد إلا إذا استخدمت المال.
كما لا توجد دفعات شهرية طالما لم تسحب من الخط الائتماني.
كذلك، لن يؤثر خط الائتمان بشكل كبير على ميزانيتك الشهرية، بخلاف القرض الشخصي الذي يفرض أقساطًا شهرية منذ اليوم الأول، حتى لو لم تستخدم المال.
المصدر: Fortune
